立法会二十二题：向初创企业提供支援
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问题：
有金融科技业的初创企业（初创企业）负责人反映，他们创业时遇到不少困难。首先，政府对测试新金融科技产品的支援不足。现时全球有不少地区的政府推出沙盒鼓励初创企业参与，让它们在受控环境和不受现有制度限制的情况下进行产品或服务测试。然而，香港金融管理局（金管局）于二零一六年推出的金融科技监管沙盒仅容许银行及其伙伴科技公司参与，而金融科技公司只能透过与银行合作才能使用该沙盒，令不少初创企业被拒诸门外。此外，初创企业在银行开户亦遇到困难，不但手续繁复和需时甚久，而且成功率低，大大减低初创企业在港发展的诱因。关于向初创企业提供的支援，政府可否告知本会：
（一）金管局于去年九月推出的沙盒2.0版本是否仍只容许银行及其伙伴科技公司参与；若是，原因为何；若否，详情为何；
（二）对于欠缺资金和营运经验的初创企业，当局有否措施鼓励它们使用沙盒2.0版本测试产品及收集市场数据；若有，详情为何；若否，原因为何；
（三）鉴于现有监管法规可能窒碍新金融科技产品及服务的推出，当局有否措施协助提供该等产品及服务的初创企业在现有制度下申领相关牌照；若有，详情为何；若否，原因为何；
（四）鉴于金管局、证券及期货事务监察委员会及保险业监管局三个监管机构均已分别推出沙盒，而计划就跨界别金融科技产品进行测试的公司只需就使用沙盒提出一份申请，收到该申请的监管机构会作为主要联络点，协助该公司联络其他监管机构，让公司使用其他相关的沙盒，至今（i）当局分别接获及批准多少宗申请、（ii）由递交申请至申请获批准的平均所需时间，以及（iii）被拒绝的申请数目及其被拒绝的原因为何；
（五）当局会否为初创企业提供合适的创新实验室和实验场景，以协助它们就改进现有产品进行测试；若会，详情为何；若否，原因为何；
（六）当局是否知悉现时初创企业开立银行户口的成功率，以及开户平均需时多久；
（七）当局去年收到初创企业就开立银行户口申请被拒所作投诉宗数；该等个案主要涉及哪类初创企业，以及申请被拒的主要原因为何；
（八）鉴于最近有初创企业负责人反映，虽然金管局已提醒银行不应就打击洗钱活动而实施过严的客户尽职审查程序，但不少初创企业仍因未能通过此程序而被银行拒绝其开户申请，当局有否新措施解决此问题；若有，详情为何；若否，原因为何；
（九）鉴于有不少初创企业的负责人反映，银行对他们的业务所涉及的新型业务流程和模式及高新科技应用不太熟悉，因此倾向拒绝这些企业的开户申请以回避风险，当局有否具体措施解决这问题；若有，详情为何；若否，原因为何；
（十）当局有何措施协助不属金融机构的创新金融科技公司在符合有关的法定要求下，发展涉及交通及医疗服务的电子支付服务；及
（十一）金管局有否统计现时分别有多少间在本港注册及在海外注册的金融科技公司，以及当中属初创企业的数目分别为何；若没有统计，当局会如何评估金融科技的未来发展？
答覆：
主席：
就问题（一）至（五）及（十一）关于金融科技应用的监管和支援初创企业的部分，现综合答覆如下：
香港致力提供充满活力的生态系统发展创新科技，并为初创企业创造有利的创业环境。在推动金融科技上，政府一方面促进金融创新，同时亦要保障投资者和客户，两者之间必须取得适当平衡。
在政府、各金融监管机构及业界的紧密合作及努力下，香港的金融科技社群在过去数年不断成长，数码港的金融科技生态圈汇聚超过250家金融科技公司，业务涵盖区块链、移动支付、网络安全、人工智能、大数据、程式交易等应用研发，是全港最大的金融科技社群。另外，香港科学园亦有约40间金融科技公司。
在监管方面，香港金融管理局（金管局），证券及期货事务监察委员会（证监会）及保险业监管局（保监局）已在二零一六年初设立金融科技专用平台与业界保持联络，并专责与金融科技业界沟通、处理业界的查询，以及为从事金融创新的公司提供相关监管要求的资讯，提升金融科技业界对本港监管环境的了解。
金管局亦其后在二零一六年九月推出金融科技监管沙盒（沙盒），让银行及其伙伴科技公司可在无须完全符合金管局监管规定的环境下，邀请有限数目的客户参与金融科技项目的试行。银行普遍认为沙盒有助缩短新科技产品推出的时间。有见金管局沙盒的成功经验，证监会和保监局在二零一七年九月推出证监会监管沙盒及保险科技沙盒。证监会监管沙盒为合资格企业提供一个受限制的监管环境，以便有关企业使用金融科技来进行受规管活动。保险科技沙盒则让获授权保险公司在商业运作上，以先导形式试行应用创新保险科技。
金管局因应业界的意见和实际操作沙盒的经验，于去年十一月推出沙盒2.0。沙盒2.0新增金融科技监管聊天室（聊天室），让科技公司及银行可于金融科技项目研发初期谘询金管局的监管意见，避免走冤枉路及加快推出金融科技产品的时间。科技公司无须经过银行，可直接通过聊天室与金管局沟通。沙盒2.0亦为一些跨越多个监管范畴的金融科技项目提供「一点通」切入，按实际需要接通三个监管机构的沙盒。
截至二零一七年底，共有涉及九间银行的28项新科技产品使用金管局沙盒进行试行。其中14项试行业已完成，有关产品亦已于其后推出。此外，有16项试行是银行与科技公司合作进行。证监会及保监局的沙盒目前未有接获使用申请。然而证监会一直与表示有兴趣进入沙盒的合资格企业积极交流，保监局至今也接获16个有关保险科技沙盒的查询，并与包括初创企业的潜在申请人举行多次会议。自聊天室推出至二零一七年底，金管局共接获22个本地及海外科技公司（包括初创企业）使用聊天室的个案，涉及的范畴包括客户身分认证、应用程式介面服务、网上开设银行帐户及网络安全等事项。不少曾使用聊天室的科技公司都表示，金管局的监管意见让它们清楚了解相关的监管要求，亦有助它们在更早阶段改善其金融科技项目，以便加快测试及推出产品。金管局会因应聊天室的运作情况及用户意见，适时检讨相关安排。
至于跨界别沙盒方面，目前未有接获使用申请。然而，监管机构曾收到一些关于沙盒跨行业合作安排的查询。
基于监管机构的法定职能，监管沙盒只适用于受监管的金融科技产品或服务。如果初创企业有意推出受监管的金融科技产品或服务并使用沙盒，则要先成为相关的持牌人或与受监管的金融机构合作。初创企业可先透过聊天室或金融科技专用平台与监管机构直接沟通，了解有关监管合规等问题。有科技公司亦希望了解申请成为认可机构及储值支付工具公司的事宜，金管局已向它们提供相关资料及意见。对有兴趣申请牌照的科技公司，金管局的专责发牌小组已作出跟进，并提供适切的协助。
至于为初创企业提供合适的实验场景方面，金管局与香港应用科技研究院于二零一六年合作推出的金融科技创新中心，提供一个中立场所，让科技公司和银行一同构思金融科技创新意念，并进行试验，评估及认证测试。香港科技园公司也透过不同计划和平台，协助及鼓励科技公司和初创企业把研发成果商品化或改良已推出的产品。例如，「First@Science Park」计划提供合适场地，邀请其伙伴企业在园内展出创新产品和服务方案，以进行科技或产品测试，收集实质数据、意见反馈和试用反应，从而提升产品的竞争力。
就问题（六）至（九）关于初创企业开立银行户口困难的部分，现综合答覆如下：
在过去数年，国际社会在打击洗钱及恐怖分子资金筹集方面的标准逐渐收紧，促使银行业普遍加强了相关的管控措施。为了小心区分一众的正当企业与少数为洗钱而成立的前台公司，银行在开户过程中须要求客户提供有关资料或文件来处理开户申请。对于没有营商往绩或记录的初创企业、或当金融科技公司采用较为新颖的业务模式或涉及银行不熟悉的新技术应用的情况，提供相关文件或资料可能比较需时。
金管局已经向银行发出指引，强调银行应采用「风险为本」的方法，根据客户的背景和状况或可能涉及的风险程度，采取相应的客户尽职审查措施，并且确保就透明度、合理性和效率方面，能够公平对待其客户，不应该对正当企业获得银行服务构成不合理的障碍。例如，金管局已经明确地澄清银行要求初创企业提供往绩、业务计划及预计收入等资料的详细程度，不应与建立已久的公司一样。金管局亦已经要求银行推出有助改善客户办理开户手续和客户体验的措施，例如所有零售银行已经设立覆核机制，以协助客户审视申请被拒的个案。金管局有关银行开户和维持户口专页，也提供一些实用贴士供包括初创企业的客户参考。
金管局一直监察银行的开户情况。现时零售银行业界每月平均成功开立的企业户口约有一万个，当中约六至七成为初创企业和中小企业。在成功开户的个案中，平均约五至六成可以在两星期内完成开户手续，有些个案更可以在数天内完成开户手续，开户所需时间视乎个案的复杂性和申请人是否交齐所需要的文件而定。
在二零一七年，金管局收到九宗有关初创企业的银行开户申请被拒的投诉，主要牵涉贸易和财务业务。金管局已逐一跟进处理投诉个案，包括审视有关的客户尽职审查程序是否符合「风险为本」的方法。我们留意到未能成功开户的主要原因，是申请人未有提供相关的资料／文件，供银行进行客户尽职审查，令银行不能合理地了解其业务性质和运作，以及于香港开户的原因。我们亦留意到当中的四宗个案经银行覆核，和有关初创企业向银行提供了补充资料和文件（例如更清楚和详细解释他们的商业模式）之后，已经成功开户。
金管局会继续密切监察有关开户情况，及与银行业界、商界和有关各方合作。我们的目标是既要在香港维持稳健的打击洗钱及恐怖分子资金筹集制度的同时，又不会影响正当企业及普罗市民获得基本银行服务。
至于问题（十）关于在公共交通和医疗服务应用电子支付的部分，香港一直以来都拥有发展成熟的电子支付生态，盛行多种不同的电子支付工具，包括传统及非接触式信用卡、八达通、易办事等。市民在日常生活中已广泛采用这些工具进行支付。在公共交通支付方面，八达通已十分普及，覆盖大部分交通工具。据了解，港铁公司正进行试验计划，在个别车站的部分售票机让乘客使用电子钱包购买单程车票。有个别电子钱包营运商亦在部分的士上提供有关电子支付服务，以方便乘客支付的士车资。
运输及房屋局（运房局）表示欢迎公共交通业界引进科技，以方便收取车资。同时，运房局亦须确保公共交通业界用以收取车资的电子缴费系统应稳健可靠、易于使用和高效率，以及不会妨碍公共交通运作和影响路面或交通情况，以保障乘客和道路使用者的利益。
在公营医疗系统方面，卫生署及医院管理局（医管局）现时接受不同的电子缴费方式，如八达通、信用卡、网上银行服务、缴费灵等。卫生署及医管局会不时审视现行缴付医疗费用的渠道，并留意市场上其他电子付款工具，探讨采用其他电子支付服务的可行性。
完
2018年2月7日（星期三）
香港时间14时47分
香港时间14时47分